Nominalzins

 
✓ Der Nominalzins ist ein Zinssatz, der für Kredite zu zahlen ist und für Geldeinlagen sowie -anlagen gezahlt wird.
✓ 2010 wurde der Begriff im Rahmen der Verbraucherkreditrichtlinien-Novellierung offiziell durch die Bezeichnung Sollzins ersetzt.
✓ Bei Krediten ist der Nominalzins grundsätzlich niedriger als der Effektivzins bzw. effektiver Jahreszins, da nur in letzterem hinzukommende Gebühren und weitere Kosten enthalten sind.
✓ Bei Einlagen und Anleihen kann der Nominalzins der tatsächlichen Rendite entsprechen.

Definition

Der Nominalzins ist eine immer noch verbreitete, aber im Konsumenten-Kreditwesen durch den Begriff Sollzins abgelöste Bezeichnung für Kredit- sowie Ein- und Anlagezinsen. Der Nominalzins ist als „Nettozins“ zu verstehen. Dadurch fällt er sehr häufig niedriger aus als der sogenannte Effektivzins, weil dieser beispielsweise Gebühren und andere Aufschläge beinhaltet. Hierdurch hat der Nominalzins für konkrete Berechnungen vielfach eine untergeordnete Bedeutung.

Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins, Sollzins und Effektivzins?

Die Vielfalt von Zinsarten und Zinsbegriffen kann schnell verwirrend wirken. Rund um den Nominalzins genügt es jedoch, die folgenden Punkte zu kennen:

  • Nominalzins und Sollzins sind im Verbraucherbereich deckungsgleich. Bloß ist letztgenannter Begriff seit 2010 dafür zwingend gesetzlich vorgeschrieben.
  • Effektivzins ist immer ein Bruttozins. Im Kreditwesen ist es der Nominalzins, ergänzt um weitere Kosten-verursachende Positionen. Bei Konten und anderen Anlageformen ist es der real gezahlte Zinssatz.
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Wichtig für Sie
Der Nominalzins ist grundsätzlich nur gleich hoch oder geringer als der individuell kalkulierte Effektivzins – niemals höher. Achten Sie daher beim Vergleichen von Kreditangeboten, Konten und dergleichen hauptsächlich auf den Effektivzins, da er die realistische Kennzahl ist.

Wie funktioniert der Nominalzins bei Krediten?

Egal wie groß oder klein und ungeachtet des Einsatzzwecks: Im Kreditwesen ist der Nominalzins stets ein prozentualer Wert, der als Nettoleihgebühr für die eigentliche Kreditsumme anfällt. Seine Höhe orientiert sich hauptsächlich an diesen Faktoren:

  • Die bei Abschluss gültigen Leitzinsen,
  • die geplante Darlehenslaufzeit sowie
  • die persönlichen Kreditnehmerfaktoren, insbesondere Alter und Bonität.

Daraus ergibt sich der Nominalzins. Also ein grundsätzlicher Kostenrahmen, zu dem die Bank das Geld verleiht. Um davon auf den Effektivzins zu gelangen, werden weitere Positionen wie die exakte Darlehenshöhe, Sollzinsbindungsdauer, Disagio und Tilgungssatz zum Nominalzins addiert. Dadurch ist der Effektivzins der praxisnähere Wert.

Wie funktioniert der Nominalzins bei Geldeinlagen?

Bei manchen Sparbüchern, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie ähnlichen Geldeinlageformen hat der Nominalzins eine etwas andere Bedeutung. Hier gibt er den Zinssatz für ein Jahr an. Werden die Zinsen auf die Einlagen ebenso einmal jährlich berechnet, dann ist der Nominal- gleich dem Effektivzins. Werden jedoch Sondergutschriften geleistet (etwa als Vergütung des Vertragsabschlusses) und/oder erfolgt die Verzinsung in kürzeren Abständen, dann ist der tatsächlich innerhalb eines Jahres auflaufende Effektivzins höher als der Nominalzins, da hierbei ein Zinseszins-Effekt hinzukommt.

Wie funktioniert der Nominalzins bei Geldanleihen?

Auch bei Aktien und ähnlichen Anleihen zeigt sich der Nominalzins häufig als theoretischer Wert. Bei Kauf und Verkauf entspricht er dem reinen hundertprozentigen Kurs des Papiers. Diese 100 Prozent sind jedoch oftmals nur ein theoretischer Wert; etwa, weil eine Anleihe praktisch zu einem Kurs von 98,4 Prozent erworben wird. Die Ausschüttung und Rendite pro Jahr entspricht daher häufig nicht dem Nominalzinswert des 100-Prozent-Kurses, sondern wird auf den realen Kurs berechnet.

Nominalzins und Effektivzins immer transparent im Blick

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