Kreditlaufzeit

Die Kreditlaufzeit legt fest, in welchem Zeitraum ein Kredit vollständig getilgt wird. Daraus ergibt sich eine logische Faustregel:

Je kürzer die Kreditlaufzeit, desto höher die monatliche Rate.

Bei Kreditarten, die in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückgezahlt werden, wie einem Ratenkredit oder Annuitätendarlehen, lässt sich die Ratenhöhe also durch die Kreditlaufzeit beeinflussen. Falls Sie lieber höhere Raten bezahlen und schneller schuldenfrei sein möchten, bieten sich dementsprechend kurze Kreditlaufzeiten an. Mit längeren Laufzeiten können Sie sich hingegen finanziell entlasten und die Tilgung in mehr sowie kleinere Raten aufteilen. Welche Laufzeiten Ihnen zur Verfügung stehen, hängt vom Kreditgeber ab, aber auch vom Einzelfall: Relevant sind beispielsweise die gewünschte Kreditsumme, Ihre Bonität oder der effektive Jahreszins.

Wie beeinflusst der Zins die Kreditlaufzeit?

Es besteht ein direkter Zusammenhang zwischen der Kreditlaufzeit und dem Zins, doch wie sieht dieser im Detail aus? Bei den meisten Krediten setzt sich die monatliche Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Durch die sinkende Restschuld sinkt der Zinsanteil stetig, während der Tilgungsanteil um denselben Betrag steigt. Ist die Laufzeit kürzer, müssen höhere Raten bezahlt werden. Das bedeutet, dass die Restschuld schneller sinkt – und mit ihr der Zinsanteil. Gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil, sodass der Kredit früher zurückgezahlt ist und Sie insgesamt weniger Zinsen bezahlt haben.

Wählen Sie hingegen eine längere Kreditlaufzeit, so sinkt die Restschuld langsamer. Sie bezahlen insgesamt länger und mehr Zinsen auf den Kredit, müssen aber nur eine geringere Rate pro Monat entrichten. Dieses Zusammenspiel wird zudem durch den Zinssatz bestimmt. Denn je nachdem fällt die Tilgung, die Sie sich leisten können, pro Monat höher oder niedriger aus. Merken Sie sich also: Je länger die Laufzeit und je höher der Zinssatz, desto höher sind auch die Kreditkosten.

Welche Laufzeiten werden am häufigsten gewählt, und welche wirtschaftlichen Faktoren beeinflussen diese Entscheidungen?

Verteilung der Kreditlaufzeiten

Die Verteilung zeigt, dass Kreditnehmer in Deutschland überwiegend mittlere bis lange Laufzeiten zwischen 48 und 84 Monaten bevorzugen. Dies deutet darauf hin, dass viele Verbraucher einen Kompromiss zwischen bezahlbaren Monatsraten und insgesamt vertretbaren Kreditkosten suchen.

Auffällig ist die vergleichsweise geringe Nutzung von sehr kurzen Laufzeiten unter 24 Monaten. Dies könnte darauf hindeuten, dass hohe Monatsraten in diesem Zeitraum für viele Haushalte nicht tragbar sind oder kleinere Finanzierungen eher durch Eigenkapital gedeckt werden.

Spannend ist die stetig hohe Nachfrage nach Laufzeiten über 84 Monate. Diese werden häufig für größere Anschaffungen genutzt – insbesondere in Zeiten hoher Inflation oder steigender Zinsen. Längere Laufzeiten helfen dabei, die monatliche Belastung konstant niedrig zu halten, selbst wenn dies mit höheren Gesamtkosten verbunden ist. In den letzten Jahren könnte dies eine direkte Reaktion auf gestiegene Lebenshaltungskosten und verteuerte Kreditkonditionen sein.

Ökonomisch betrachtet fungiert die Kreditlaufzeit somit als wichtiger Anpassungsmechanismus: Verbraucher reagieren auf wirtschaftliche Entwicklungen, indem sie ihre Finanzierungsdauer flexibel anpassen. Sollte das Zinsniveau hoch bleiben oder weiter steigen, könnten sich die Präferenzen langfristig wieder stärker in Richtung kürzerer Laufzeiten verschieben – insbesondere wenn Banken flexible Tilgungsoptionen anbieten, die es ermöglichen, Kredite trotz langer Laufzeit früher zurückzuzahlen.