Sicherheiten bei der Baufinanzierung

Einen Kredit zu vergeben, bedeutet für die Banken ein finanzielles Risiko. Schlimmstenfalls können Sie den Kredit nicht zurückzahlen, melden sogar Privatinsolvenz an und erhalten eine Restschuldbefreiung. Je höher also der Kredit ist, desto größer wäre in solchen Fällen der finanzielle Schaden für die Finanzierer.
Deshalb werden vor der Kreditvergabe Maßnahmen ergriffen, mit denen die Kreditgeber ihr Risiko realistisch einschätzen und zusätzlich absichern können. Einerseits ist hierfür die Bonitätsprüfung obligatorisch. Andererseits müssen Sie gewisse Sicherheiten bieten, wie ein ausreichend hohes Einkommen oder bestehendes Vermögen. Sich vor Ihren Antrag auf eine Baufinanzierung mit der Thematik auseinanderzusetzen, kann sich für Sie daher im wahrsten Sinne des Wortes lohnen.

Chancen durch (mehr) Sicherheiten bei Baufinanzierungen

Die Risikoeinschätzung wirkt sich in zweierlei Hinsicht auf Ihr Kreditangebot aus, wenn Sie eine Baufinanzierung aufnehmen möchten: Erstens entscheidet sie darüber, ob Sie überhaupt einen Kredit erhalten. Zweitens hängen die Konditionen wie der Zinssatz, die maximale Kreditsumme und die Laufzeit teilweise von Ihrem persönlichen Ausfallrisiko ab. Somit ergeben sich durch ausreichend oder sogar zusätzliche Sicherheiten folgende Vorteile:

• Bessere Zinssätze, denn bei einem höheren Ausfallrisiko fordern viele Kreditgeber einen Risikoaufschlag. Schätzt die Bank Ihr Risiko hingegen gering ein, weil Sie ausreichend Sicherheiten bieten, können Sie oft attraktivere Zinssätze erhalten und dadurch bei Ihrer Baufinanzierung erheblich sparen.
• Höhere Kreditsumme, sprich Sie können eine teurere Immobilie finanzieren oder einen größeren Hebeleffekt (Leverage-Effekt) für Ihre Kapitalanlagen nutzen.
• Einsparungen bei Versicherungen, da in Kombination mit Baufinanzierungen oft zusätzliche Policen wie eine Risikolebensversicherung gefordert werden. Wenn Sie aber andere Sicherheiten bieten oder bereits ausreichend versichert sind, können Sie sich diese Mehrkosten sparen.
• Mehr Flexibilität bei der Vertragsgestaltung, beispielsweise die Kreditsumme, die Laufzeit und weitere Konditionen betreffend. Mit einem geringeren Risiko genießen Sie mehr Freiheiten und Gestaltungsspielraum, um Ihren optimalen Kredit zu erhalten.
• Verkürzte Bearbeitungszeiten, denn mit ausreichend Sicherheiten ist die Bonitätsprüfung schneller abgeschlossen.
• Längere Laufzeiten, denn je länger die Laufzeit ist, desto riskanter schätzen die Kreditgeber das Darlehen ein. Bieten Sie jedoch ausreichend Sicherheiten, sind sogar Laufzeiten von 30 oder sogar 40 Jahren möglich. Beachten Sie jedoch, dass solche Kredite oft teurer sind und sich eine schnellere Rückzahlung lohnen kann.

Wie Sie nun bereits wissen, findet bei der offiziellen Kreditvergabe stets eine Bonitätsprüfung statt. Eine gute Bonität könnte dementsprechend als erste und grundlegende Sicherheit bezeichnet werden, die Sie bieten müssen – sie allein ist aber noch nicht ausreichend. Zusätzlich können Sie drei verschiedene Arten der Kreditsicherheiten nutzen:

1. Sachsicherheiten, auch Realsicherheiten genannt, die ein Pfandrecht auf bestimmte Sachen beinhalten.
2. Personalsicherheiten, bei denen weitere Schuldner oder dritte Personen haftbar werden und dadurch mehr Sicherheit bieten.
3. Forderungsabtretungen, sprich Geld aus anderen Quellen wie Lebensversicherungen oder Bausparverträgen, werden als Sicherheit für die Baufinanzierung hinterlegt.

Sie genießen daher vielfältige Möglichkeiten, um Ihre Baufinanzierung zusätzlich abzusichern und dadurch genau jene Kreditkonditionen zu erhalten, die Sie sich wünschen – selbst mit mittelmäßiger Bonität oder ohne sicheres Einkommen. Hier einige Beispiele, wie typische Sicherheiten bei der Baufinanzierung aussehen: