Kann ich ein finanziertes Fahrzeug verkaufen, bevor alle Raten getilgt sind?

Haben Sie mit der Bank eine Sicherungsübereignung beim Autokredit vereinbart, können Sie das Fahrzeug nicht ohne Weiteres verkaufen. Denn bis zur Begleichung der gesamten Kreditschuld ist die Bank Eigentümerin des Autos. Unter Umständen besteht die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig auf einen Schlag abzulösen. Dadurch wären Sie dann der Eigentümer des Wagens und könnten ihn verkaufen. Für die entgangenen Zinseinnahmen durch die vorzeitige Ablösung kann die Bank Gebühren verlangen. Haben Sie hingegen die Möglichkeit von Sondertilgungen vereinbart, können Sie das Darlehen vorzeitig ablösen, ohne dass finanzielle Nachteile für Sie entstehen.

Wann behält die Bank bei einem Kredit den Fahrzeugbrief als Sicherheit?

Bei einem zweckgebundenen Darlehen, also einem speziellen Autokredit, verbleibt der Fahrzeugbrief in den meisten Fällen bis zur vollständigen Kreditrückzahlung bei der Bank. In dieser Zeit können Sie das Auto frei und ohne Einschränkungen nutzen. Sie sind jedoch nicht der Eigentümer. Nicht immer ist für die Vereinbarung der Sicherungsübereignung beim Autokauf der Fahrzeugbrief im Original vonnöten. Einigen Banken reicht auch eine Kopie, da sie im Fall der Fälle das vereinbarte Sicherungsübereignungsrecht auch auf dem Rechtsweg durchsetzen können.

Ändert sich an den Eigentumsverhältnissen etwas, wenn der Kredit im Autohaus abgeschlossen wird?

Sie können Ihren Autokredit entweder direkt bei einer Bank oder über das Autohaus abschließen. An den Eigentumsverhältnissen während der Finanzierung ändert dies jedoch nichts. Denn die Autohäuser vergeben die Kredite nicht selbst, sondern arbeiten mit Banken zusammen. Das heißt: Die Sicherungsübereignung beim Autokredit wird auch in diesem Fall mit einer Bank vereinbart. Diese ist dann so lange Eigentümerin des Wagens, bis der Kredit abbezahlt ist. Entsprechend verbleibt auch bei diesem Autokredit der Fahrzeugbrief bei der Bank.

Was passiert, wenn ich die Raten nicht mehr bezahlen kann?

Sollten Sie die Raten nicht mehr bezahlen können, tritt der Sicherungsfall ein. Das heißt konkret: Sie verlieren Ihr Besitzrecht und müssen der Bank den Wagen aushändigen. Die Bank kann dann als Eigentümerin das Auto oder Motorrad veräußern, um den Erlös zur Tilgung ausstehender Raten zu verwenden.

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Ein Autokredit wird mit dem Fahrzeugbrief abgesichert.

Sicherungsübereignung

✓ Die Sicherungsübereignung ist eine Form der Kreditsicherheit, bei der der Kreditgeber bis zur Tilgung des Darlehens Eigentümer des finanzierten Guts bleibt.
✓ Der Kreditnehmer bleibt Besitzer und kann das Fahrzeug nutzen, aber nicht ohne Weiteres verkaufen.
✓ Nach vollständiger Rückzahlung des Kredits geht das Eigentum automatisch an den Kreditnehmer über.
✓ Banken verlangen oft die Hinterlegung des Fahrzeugbriefs (Zulassungsbescheinigung Teil II) als weitere Sicherheit.
✓ Kredite ohne Zweckbindung haben keine Sicherungsübereignung, sind aber oft mit höheren Zinsen verbunden.

Definition

Bei der Sicherungsübereignung überträgt der Kreditnehmer das Eigentum an einem Wirtschaftsgut – meist ein Fahrzeug – an die Bank als Sicherheit für ein Darlehen. Trotz dieser Übertragung bleibt der Kreditnehmer Besitzer und darf das Auto weiterhin nutzen.

Wichtige Begriffe:

Besitzer: Hat die tatsächliche Verfügungsgewalt über das Fahrzeug, darf es fahren und nutzen.
Eigentümer: Hat die rechtliche Verfügungsgewalt, kann über den Verkauf oder andere Verwendungen entscheiden.

Praxisbeispiel:

Sie finanzieren ein Auto über einen zweckgebundenen Autokredit. Die Bank bleibt bis zur letzten Ratenzahlung Eigentümer des Fahrzeugs. Erst nach Tilgung des Kredits geht das Eigentum automatisch auf Sie über.

Rolle der Sicherungsübereignung

Eine Sicherungsübereignung bedeutet, dass die Bank als Sicherheit für das Darlehen das Fahrzeug rechtlich besitzt. Gleichzeitig darf der Kreditnehmer es uneingeschränkt nutzen.

Vorteile:

Geringere Zinsen als bei Krediten ohne Zweckbindung
Höhere Kreditbewilligungschancen, da die Bank eine Sicherheit hat

Nachteile:

Das Fahrzeug kann nicht ohne Rücksprache verkauft werden
Der Fahrzeugbrief bleibt oft bei der Bank hinterlegt

Was passiert mit dem Fahrzeugbrief?

Der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) bleibt während der Laufzeit des Kredits oft bei der Bank. Erst wenn der Kredit vollständig abbezahlt ist, wird er an den Kreditnehmer ausgehändigt, um sicherzustellen, dass das Fahrzeug nicht ohne Zustimmung verkauft oder als Sicherheit für weitere Kredite genutzt wird.

Kredit ohne Zweckbindung: Alternative zur Sicherungsübereignung?

Möchten Sie von Beginn an Eigentümer des Fahrzeugs sein, kann ein Privatkredit ohne Zweckbindung eine Alternative sein. Dabei gehört das Auto sofort Ihnen, allerdings sind die Zinsen meist höher, da keine Sicherungsübereignung vorliegt.

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