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Ballonfinanzierung vs. Autokredit: Unterschiede und Fallbeispiele

Wann immer Sie für einen Autokauf einen Kredit benötigen, haben Sie die Wahl zwischen einem klassischen Autokredit und der sogenannten Ballonfinanzierung. Hier erfahren Sie, worin der Unterschied liegt und wann sich welches Modell besser eignet.

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Das Wichtigste zum Thema Ballonfinanzierung vs. Autokredit in Kürze

  • Die meisten Autokäufer entscheiden sich für den klassischen Ratenkredit – direkt beim Autohaus oder bei einer Bank.
  • Der Autokredit wird über die gesamte Laufzeit hinweg in gleichbleibenden monatlichen Raten abbezahlt, sodass Sie am Ende schuldenfrei sind.
  • Bei einer Ballonfinanzierung zahlen Sie ebenfalls monatliche Raten, jedoch sind diese deutlich niedriger. Dafür bleibt zum Ende der Laufzeit eine hohe Restschuld, die Sie als einmalige Schlussrate bezahlen müssen.
  • In den meisten Fällen ist der Autokredit die bessere Wahl, da er mehr Sicherheit bietet und oft günstiger ist. Es gibt aber Situationen, in denen die Ballonfinanzierung ihre Vorteile ausspielen kann.

Klassischer Autokredit – Definition, Vor- und Nachteile

Der klassische Autokredit wird als Ratenkredit gewährt. Das bedeutet, dass Sie die Finanzierung nach dem Kauf in gleichbleibenden monatlichen Raten zurückzahlen. Um die Kredithöhe und -laufzeit zu reduzieren, haben Sie die Möglichkeit, eine Anzahlung zu leisten. Sie bringen sozusagen schon Eigenkapital ein. Sondertilgungen sind hingegen bei Autokrediten eher unüblich, jedoch können Sie diese gegebenenfalls mit dem Kreditgeber vereinbaren. Dass sich der klassische Autokredit so großer Beliebtheit erfreut, liegt an seinen zahlreichen Vorteilen – allerdings kommt er auch nicht ganz ohne Nachteile:

Vorteile

Die gleichbleibenden monatlichen Raten sorgen beim klassischen Autokredit für eine gute Planbarkeit. Sie wissen schon beim Vertragsabschluss genau, wann Sie eine Zahlung vornehmen müssen und in welcher Höhe. Zudem verteilt sich die finanzielle Last gleichbleibend auf bezahlbare Raten, sodass Sie keine plötzlichen hohen Forderungen befürchten müssen. Nach Ende der Laufzeit sind Sie schuldenfrei und Eigentümer des Fahrzeugs. Da es sich um einen zweckgebundenen Kredit handelt, sind die Zinsen zudem oft niedriger als beispielsweise bei reinen Konsumkrediten und manchmal erhalten Sie zusätzliche Barzahlerrabatte.

 

Nachteile

Ein Autokredit bedeutet eine langanhaltende, zusätzliche finanzielle Belastung. Sie müssen jeden Monat dieselbe Rate bezahlen, sprich Sie genießen keine Flexibilität, um sich beispielsweise an Schwankungen Ihres Einkommens anpassen zu können. Kommt es zu einer größeren unerwarteten Ausgabe, droht vielleicht ein finanzieller Engpass. Vor allem, wenn Sie das Fahrzeug in absehbarer Zeit wieder verkaufen möchten, kann diese monatliche Zusatzbelastung überflüssig sein – und Alternativen wie das Leasing oder eine Ballonfinanzierung sind eventuell besser geeignet.

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Besonderheiten, Vor- und Nachteile bei der Ballonfinanzierung

Im Gegensatz zum klassischen Autokredit, ist die monatliche Rate bei der Ballonfinanzierung deutlich geringer. Sie bezahlen zwar ebenfalls eine gleichbleibende monatliche Tilgungsrate während der Laufzeit, allerdings bleibt am Ende eine hohe Restschuld übrig. Diese wird durch eine Schlussrate beglichen. Zudem ist – wie beim Autokredit – eine Anzahlung möglich, um die Kredithöhe und -laufzeit oder die Schlussrate zu verringern. Auch die Ballonfinanzierung bringt verschiedene Vor- sowie Nachteile mit sich:

Vorteile

Während der Laufzeit stellt die Ballonfinanzierung eine finanzielle Entlastung dar. So müssen Sie deutlich geringere monatliche Raten zahlen und genießen mehr Flexibilität, um beispielsweise andere Kosten zu decken. Sinnvoll ist die Ballonfinanzierung vor allem, wenn Sie während der Laufzeit eine höhere Summe erwarten, beispielsweise durch Sonderzahlungen des Arbeitgebers oder die Auflösung eines Festgeldkontos. Wer sein Auto zum Ende der Laufzeit verkaufen möchte, kann durch den Verkaufserlös ebenfalls die Schlussrate stemmen. Zudem gibt es die Option, die Schlussrate mit einem erneuten Darlehen zu bezahlen, beispielsweise mit einer Anschlussfinanzierung. Falls zwischenzeitlich die Zinsen gesunken sind, könnte dies Kosteneinsparungen bedeuten – aber auch höhere Kosten bei gestiegenen Zinsen sind möglich.

 

Nachteile

Eine Ballonfinanzierung bietet eine deutlich schlechtere Planbarkeit und somit ist die Gefahr von Zusatzkosten oder einer Zahlungsunfähigkeit höher als beim klassischen Autokredit. Außerdem darf die scheinbar günstige Ballonfinanzierung nicht dazu führen, dass Sie sich für ein Auto entscheiden, das Sie sich eigentlich nicht leisten können. Planen Sie, die Schlussrate durch den Verkaufserlös zu tilgen, bleibt die Unsicherheit, wie viel Sie zu diesem Zeitpunkt noch für das Fahrzeug verlangen können – vor allem, wenn es während der Laufzeit zu Schäden oder einem Unfall kam. In den meisten Fällen ist daher die klassische Autofinanzierung die empfohlene, da sichere und planbare Lösung. Es gibt aber durchaus Fälle, in denen die Vorteile der Ballonfinanzierung ihre Nachteile überwiegen.

Häufige Fragen zum Thema Ballonfinanzierung vs. Autokredit

Bei einem Autokredit zahlen Sie die gesamte Kreditsumme in gleichbleibenden monatlichen Raten zurück und sind zum Ende der Laufzeit schuldenfrei. Bei einer Ballonfinanzierung sind diese Raten deutlich niedriger, sodass eine hohe Schlussrate bleibt.

Auf den ersten Blick erscheint die Ballonfinanzierung aufgrund der niedrigeren monatlichen Raten günstiger. Da die Restschuld über die gesamte Laufzeit hinweg aber höher bleibt, ist sie bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit teurer als ein Autokredit. Zudem können die Konditionen für eine Anschlussfinanzierung schlechter sein, falls sich die Zinssätze oder Ihre Kreditwürdigkeit zwischenzeitlich verändert haben.

Das ist abhängig von Ihrer individuellen Situation und den Plänen mit Ihrem Auto. Möchten Sie dieses zum Ende der Laufzeit verkaufen und Sie wünschen sich maximale finanzielle Flexibilität, ist die Ballonfinanzierung besser. Bevorzugen Sie hingegen eine gute Planbarkeit und schnelle Schuldenfreiheit, ist der Autokredit die sinnvollere und zumeist günstigere Option.

Einen Großteil der Ballonfinanzierung müssen Sie am Ende in einer einmaligen Schlussrate bezahlen. Diese von Vornherein einzuplanen, ist daher wichtig. Sollten Sie sie dennoch nicht stemmen können, so bleibt die Option, das Auto zu verkaufen und den Verkaufserlös zu nutzen oder die Möglichkeit einer Anschlussfinanzierung zu prüfen. Auch eine Restschuldversicherung ist eine Option, verursacht aber zusätzliche Kosten.

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